Даже не пытайтесь взять микрозайм, а то проиграете

Никогда еще доля просроченных микрозаймов в России не была такой высокой, если только не считать кризисного 2016 года. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в вынужденно нерабочем апреле 2020 года доля просроченных микрозаймов (то есть тех, по которым просрочка составляет более 90 дней), увеличилась до 40%. Напомним, что по итогам 2019 года доля просроченных микрозаймов, по оценкам Банка России, составляла только 28%, а по состоянию на 1 марта 2020 года не превышала 36%. В денежном выражении объём просроченных микрозаймов эксперты «Эквифакс» оценивают в 51,3 млрд руб.

Причины роста просрочки по микрозаймам вроде бы очевидны: кризис в мировой и в том числе в российской экономике из-за пандемии Covid-19, вынужденно нерабочий апрель, и связанный с кризисом резкий рост безработицы. По данным Росстата, в апреле 2020 года безработица в России выросла сразу на 23% по сравнению с мартом, в процентном отношении уровень безработицы в апреле увеличился с 4,6% до 5,8% трудоспособного населения – это максимум с начала года, сравнимый с динамикой безработицы в кризисном 2016 году. Неудивительно, что многие заемщики микрофинансовых организаций (МФО), потеряв работу или столкнувшись с проблемой сокращения зарплаты, не смогли погасить ранее взятые займы.

Согласно данным онлайн-платформы Webbankir, в апреле текущего года безработными стали 15% всех заёмщиков МФО, а ещё у 35% заёмщиков была урезана зарплата, и при таких цифрах рост просроченной задолженности по микрозаймам был вполне закономерен. Также важно отметить, что наибольшую долю клиентов МФО составляют работники сферы услуг, которая наиболее сильно пострадала от пандемии коронавируса.

Более того, в одном из исследований Банка России еще в 2019 году отмечалось, что почти 54% заемщиков МФО отдают на обслуживание своих микрозаймов более 50% ежемесячного дохода. Это значит, что при сокращении зарплат и, тем более, при потере работы, рост просрочек по микрозаймам будет неизбежен.

Но есть и другие факторы, более настораживающие. С одной стороны, пресловутая наличность: ведь большинство клиентов МФО берут займы наличными деньгами, а из-за режима самоизоляции не все смогли вовремя явиться лично в офис кредитора, чтобы погасить заём. С другой стороны, поведение недобросовестных заёмщиков, которые, вероятно, ссылаясь на режим самоизоляции и связанные с ним ограничения, просто перестали платить по долгам, рассчитывая, что просрочку можно будет списать (в прямом смысле) на кризис.

Вот из-за таких недобросовестных людей ЦБ РФ со временем начнет ужесточать требования к качеству заемщиков. И не исключено, что, возможно, уже в следующем году получить микрозайм до зарплаты или на среднесрочный период времени окажется почти также сложно, как получить потребительский кредит в банке. Поэтому лучший вариант, в случае, если вам срочно понадобятся деньги, откладывать хотя бы 15-20% зарплаты на «черный день», который может наступить совсем не вовремя, а когда он наступит, то микрофинансовая организация может оказаться вам совсем не помощником.

Также можно задуматься над хранением части сбережений в иностранной валюте. Ведь Россия – все еще сырьевая страна, и любой обвал цен на нефть будет приводить к обесценению рубля. Не обязательно паниковать и при каждом движении рубля вниз срочно бежать в банк и менять все свои рублевые сбережения на доллары. Но какую-то часть сбережений, например, 40-50%, лучше хранить в иностранной валюте. Валютный рынок предоставляет прекрасные возможности для диверсификации ваших сбережений: если, например, доллар упадет, есть возможности приобрести евро, японскую иену или швейцарский франк.